4. 3. 2025
Odziv ministrstva za finance
Veljavna ureditev z vidika ocenjevanja kreditne sposobnosti
Pred odobritvijo vsakega kredita, vključno s povečanjem limita, oziroma pred sklenitvijo druge pogodbe, ki je temelj nastanka izpostavljenosti banke, mora banka skladno z Zakonom o potrošniških kreditih (Uradni list RS, št. 77/16, 92/21-ZBan-3 in 12/24 – ZKSNKB) oceniti dolžnikovo sposobnost izpolnjevati obveznosti do banke v času trajanja kredita na podlagi različnih kriterijev, hkrati pa mora oceniti tudi kvaliteto zavarovanja terjatev banke po vrsti in obsegu tega zavarovanja. Ocena temelji na podlagi informacij, ki jih banka dobi tako od potrošnika kot iz lastnega informacijskega sistema (npr. prejemki in izdatki, premoženjsko stanje, vzdrževani člani ter druge finančne in ekonomske značilnosti in okoliščine kreditojemalca), ter na podlagi podatkov iz zbirke podatkov o zadolženosti kreditojemalca (sistem SISBON), ki omogoča medsebojno izmenjavo in obdelavo osebnih podatkov o komitentih-fizičnih osebah.
Poleg tega je banka zavezana tudi k upoštevanju Sklepa o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja potrošnikov (Uradni list RS, št. 63/23), ki med drugim predpisuje znesek minimalne kreditne sposobnosti potrošnika.
Politike in metodologije ocenjevanja kreditne sposobnosti komitentov ter politike odobravanja kreditov in ocenjevanja zavarovanj so del obveznega učinkovitega procesa upravljanja tveganj za ugotavljanje, merjenje oziroma ocenjevanje in spremljanje kreditnega tveganja, ki mu je banka izpostavljena pri svojem poslovanju ali bi mu lahko bila, k čemur je zavezana z Zakonom o bančništvu (Uradni list RS, št. 92/21, 123/21- ZBNIP in 2/25 – odl. US; v nadaljnjem besedilu: ZBan-3). Banka mora skladno z ZBan-3 uporabljati primerna in natančno opredeljena merila za odločanje o odobritvi kredita ter ves čas trajanja pravnega razmerja, ki je temelj nastanka izpostavljenosti, spremljati poslovanje osebe in kvaliteto zavarovanja terjatev banke. Politike in metodologije ocenjevanja kreditne sposobnosti komitentov se med bankami lahko razlikujejo ter se obravnavajo kot poslovna skrivnost. Pri bankah, ki so del čezmejne bančne skupine, so le-te praviloma usklajene na nivoju celotne skupine.
Pristojnosti Ministrstva za finance
V zvezi s poslovanjem bank in ocenjevanjem kreditne sposobnosti bi želeli pojasniti, da je primarna naloga Ministrstva za finance kot resornega ministrstva za področje bančništva v prvi vrsti oblikovanje sistemskih rešitev, ki omogočajo učinkovito in varno delovanje bank ter njihov nadaljnji razvoj, in ne nadzorovanje ali pregledovanje poslovanja posamezne banke. Ministrstvo za finance ni pristojno za presojanje kreditne sposobnosti posameznega komitenta, niti ni pristojno za pregledovanje politike odobravanja kreditov posamezne banke in modelov vključenih v ta proces. Ministrstvo za finance niti ne razpolaga z vzvodi, s katerimi bi lahko poseglo v spremembe tega procesa posamezne banke.
Možnosti komitentov
Če komitent meni, da se v njegovem primeru dogajajo določene nepravilnosti, lahko le-te sporoči bančnemu nadzorniku (Banki Slovenije). Slednja preverja, če banke poslujejo v skladu z zakonodajo.
Če želi komitent podati pripombo oziroma pritožbo zoper ravnanja bančnih uslužbencev, lahko to stori, sklicujoč se na bančni kodeks[1]. Bančni kodeks med drugim določa, da je treba od komitentov prejete pripombe in predloge, ki se nanašajo na poslovanje z njimi, obravnavati in po možnosti upoštevati. V primeru neupoštevanja pravil bančnega kodeksa se stranka lahko pritoži na razsodišče v okviru Združenja bank Slovenije- IRPS[2].
V primerih kršitev pogodbeno ali zakonsko določenih pravic lahko komitent vedno, neodvisno od sprožitve zgornjih postopkov, uveljavlja ustrezno sodno varstvo ali zahteva ustrezen, z zakonom predviden inšpekcijski nadzor.
Obravnava predloga državljana
Na Ministrstvu za finance se zavedamo, da je posamezen komitent lahko kreditno sposoben ne glede na igranje iger na srečo in da zavrnitev kreditne vloge zgolj iz tega razloga morda ni upravičena, vendar so modeli, metodologije in politike ocenjevanja kreditne sposobnosti poslovna skrivnost posamezne banke oziroma celotne čezmejne bančne skupine, glede česar Ministrstvo za finance nima nobene pristojnosti.
Iz navedenih razlogov smatramo, da predlog ni primeren za nadaljnjo obravnavo.