Sprememba sistema obračunavanja premij kasko zavarovanj motornih vozil
1. Namen predloga
Predlagam preučitev in spremembo sistema obračunavanja premij kasko zavarovanja motornih vozil, predvsem z vidika pravičnosti, preglednosti in sorazmernosti med višino plačane zavarovalne premije ter dejansko vrednostjo zavarovanega vozila.
Trenutni način obračunavanja lahko pri potrošniku povzroči nesorazmerje med vrednostjo, ki se upošteva pri določanju premije, in vrednostjo, ki jo zavarovalnica prizna ob nastanku popolne škode oziroma totalke.
Pri nakupu novega vozila v vrednosti 50.000 EUR zavarovanec sklene kasko zavarovanje, pri čemer se lahko pri obračunu premije upošteva nabavna vrednost novega vozila. Vozilo z leti izgublja vrednost zaradi amortizacije, vendar potrošnik pogosto nima jasnega pregleda, kako se ta sprememba odraža v posameznih delih zavarovalne premije.
Če po petih letih pride do totalne škode, zavarovalnica praviloma ne izplača prvotne nabavne vrednosti, temveč vrednost vozila neposredno pred škodnim dogodkom, ob upoštevanju pogodbenih pogojev.
Zato se postavlja vprašanje, ali je takšen sistem obračunavanja premij dovolj pregleden in pravičen do zavarovancev.
2. Konkretni primer problema
Predpostavimo naslednji primer:
* Nakup novega vozila: 50.000 EUR.
* Letna kasko premija: 1.200 EUR.
* Obdobje zavarovanja: 5 let.
* Ocenjena vrednost vozila po petih letih: približno 31.000 EUR.
Zavarovanec v petih letih plača 6.000 EUR kasko premij.
Če po petih letih pride do popolne škode, se izplačilo ne določa glede na prvotno vrednost 50.000 EUR, temveč glede na vrednost vozila pred nesrečo.
Potrošnik je tako pet let plačeval zavarovanje vozila, katerega vrednost se je postopoma zmanjševala, zato bi bilo smiselno, da bi se temu prilagodil tudi tisti del zavarovalne premije, ki se nanaša na tveganje popolne škode.
3. Predlagana rešitev
Predlagam uvedbo preglednejšega sistema, v katerem bi zavarovalnice pri izračunu kasko premije jasno ločile:
A. Kritje delnih škod
Premija za kritje delnih škod bi se še naprej obračunavala glede na dejavnike, kot so:
* obseg zavarovalnega kritja,
* vrsta in vrednost vozila,
* stroški nadomestnih delov in popravil,
* voznik oziroma drugi dejavniki tveganja.
B. Kritje popolne škode oziroma totalke
Premija za tveganje popolne škode bi se vsako leto samodejno prilagodila aktualni vrednosti vozila.
Vrednost bi se določala na podlagi pregledne in enotne metodologije, ki bi upoštevala:
* starost vozila,
* znamko in model,
* motor in opremo,
* prevožene kilometre,
* splošno stanje vozila,
* aktualne tržne vrednosti primerljivih vozil.
Zavarovalnica bi morala zavarovancu ob vsaki obnovi zavarovanja prikazati aktualno zavarovalno vrednost in način izračuna premije.
4. Ponazoritev predlaganega sistema
Pri vozilu z začetno vrednostjo 50.000 EUR predpostavimo letno premijo 1.200 EUR.
Za potrebe ponazoritve predpostavimo, da 720 EUR predstavlja del premije za delne škode in druga kritja, 480 EUR pa del, povezan s tveganjem totalne škode.
Če se vrednost vozila zmanjša, bi se sorazmerno zmanjšal samo drugi del premije.
Primer po petih letih:
* Začetna vrednost vozila: 50.000 EUR.
* Trenutna vrednost vozila: približno 31.000 EUR.
* Nespremenjeni del premije: 720 EUR.
* Prilagojeni del premije za totalno škodo: približno 297 EUR.
* Nova skupna letna premija: približno 1.017 EUR.
Gre za ilustrativni izračun, ki prikazuje načelo predlagane spremembe, ne za dejansko tarifo zavarovalnice.
5. Predlagani ukrepi države
Predlagam, da Vlada Republike Slovenije oziroma pristojno ministrstvo:
1. Preuči obstoječe načine obračunavanja premij kasko zavarovanja pri slovenskih zavarovalnicah.
2. Preveri, kako se pri obračunu premije upošteva amortizacija vozila in ali je zavarovalna osnova ustrezno usklajena z izplačilom ob totalni škodi.
3. Preuči možnost uvedbe obveznega ločenega prikaza premije za delne in popolne škode.
4. Preuči možnost avtomatičnega letnega prilagajanja zavarovalne osnove in pripadajoče premije glede na aktualno vrednost vozila.
5. Zagotovi preglednejše informiranje potrošnikov o vrednosti vozila, ki se upošteva pri zavarovanju in izplačilu škode.
6. Preuči ustrezne spremembe zakonodaje ali regulatornih pravil, če se izkažejo za potrebne.
6. Pričakovane koristi
Predlagana ureditev bi lahko prinesla:
* pravičnejše razmerje med premijo in dejansko vrednostjo vozila;
* večjo preglednost zavarovalniških produktov;
* boljše informiranje potrošnikov;
* manj nesporazumov pri obračunu škode;
* večje zaupanje v zavarovalniški sistem.
7. Zaključek
Namen predloga ni poseganje v svobodno oblikovanje zavarovalniških produktov ali neupravičeno omejevanje poslovanja zavarovalnic.
Namen je vzpostaviti pravičnejši in preglednejši sistem, v katerem bi bila premija za kritje popolne škode sorazmerna z vrednostjo vozila, za katero zavarovalnica dejansko prevzema tveganje.
Potrošnik mora imeti jasno informacijo, za kakšno vrednost vozila plačuje zavarovanje in kakšno izplačilo lahko pričakuje ob nastanku popolne škode.
Predlagam, da pristojni državni organi navedeno problematiko strokovno preučijo in ocenijo možnosti za uvedbo sistemske spremembe na področju kasko zavarovanja motornih vozil.