19. 5. 2026
Odziv Ministrstva za gospodarstvo, turizem in šport
Pojasnjujemo, da je področje oglaševanja in informiranja potrošnikov pri kreditnih pogodbah urejeno v 6. členu Zakona o potrošniških kreditih (Uradni list RS, št. 77/16, 92/21 – ZBan-3, 12/24 – ZKSNKB in 15/26 – ZBan-4; v nadaljevanju: ZPotK-2).
ZPotK-2 v drugem odstavku 6. členu določa, da morajo biti pri oglaševanju v zvezi s kreditno pogodbo, ki vsebuje obrestno mero ali druge podatke v zvezi s stroški kredita za potrošnika, jasno, razumljivo in poudarjeno navedene naslednje informacije:
- kreditna obrestna mera z navedbo, ali gre za fiksno, spremenljivo ali kombinirano obrestno mero, in morebitni drugi stroški potrošnika ob sklenitvi kreditne pogodbe;
- skupni znesek kredita;
- efektivna obrestna mera;
- obdobje trajanja kreditne pogodbe, razen kadar gre za pogodbo, sklenjeno za nedoločen čas;
- blago ali storitev ter cena in znesek vsakega vnaprejšnjega plačila, če gre za kredit v obliki odloga plačila;
- skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, in višina posameznih plačil, če je to mogoče.
Potrošniku mora biti pri oglaševanju predstavljena efektivna obrestna mera (EOM) skupaj z drugimi bistvenimi informacijami o stroških kredita.
Informacije iz prejšnjega odstavka morajo biti prikazane s pomočjo reprezentativnega primera, pri čemer oglaševana efektivna obrestna mera na dan oglaševanja odraža predpostavko, da je z oglaševano ali nižjo efektivno obrestno mero od oglaševane sklenjenih več kot polovica posameznih vrst kreditnih pogodb.
Četrti odstavek 6. člena ZPotK- 2 ureja dodatno opozorilo, za kredite s spremenljivo obrestno mero. Oglasna sporočila v zvezi s kreditom s spremenljivo obrestno mero morajo vključevati opozorilo, da se v primeru dviga obrestne mere skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, lahko občutno poveča.
Oglasna sporočila v zvezi s kreditno pogodbo morajo biti jasna in nezavajajoča ter ne smejo biti nepoštena in pri potrošniku vzbujati napačnih pričakovanj v zvezi z razpoložljivostjo ali stroški kredita. Kadar je sklenitev pogodbe o pomožni storitvi, ki se nanaša na kreditno pogodbo, zlasti o zavarovanju, članstvu in drugi pogodbi, sklenjeni z dajalcem kredita ali s tretjo osebo, obvezna za pridobitev kredita ali tako določajo splošni pogoji, pod katerimi se kredit trži, in stroškov te storitve ni mogoče določiti vnaprej, se pri oglaševanju jasno, razumljivo in poudarjeno poleg navedbe efektivne obrestne mere opozori tudi na obveznost sklenitve pogodbe o pomožni storitvi. Namen teh določb je zagotoviti primerljivost kreditnih ponudb ter preprečevati zavajajoče predstavitve stroškov kreditiranja.
Potrošnik mora biti o vseh pogojih, stroških in skupnem finančnem učinku ponudbe jasno, pregledno in pravočasno obveščen. Ključni primerjalni podatek za presojo dejanskega stroška kredita je prav efektivna obrestna mera (EOM), ki vključuje skupne stroške kredita za potrošnika.
Kadar pa se oglašuje kreditna obrestna mera, ki se pridobi pod ugodnejšimi pogoji, če potrošnik sklene z dajalcem kredita ali tretjo osebo pogodbo o pomožni storitvi, ki ni obvezna za pridobitev kredita, se skladno s sedmim odstavkom 6. člena ZpotK-2 v oglasnem sporočilu poleg kreditne obrestne mere navede, za katero pomožno storitev je predvidena ugodnejša kreditna obrestna mera, in doda opozorilo, da se višina kreditne obrestne mere lahko zviša, če potrošnik ne sklene pogodbe o pomožni storitvi.
Nadzor nad izvajanjem določb pri bankah oz. kreditnih institucijah izvaja Banka Slovenije. V primeru suma konkretnih kršitev ali zavajajočih praks se lahko potrošniki neposredno obrnejo na Banko Slovenije.
Oglaševanje ureja tudi nova Direktiva 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48ES (UL L št. 2023/2225 z dne 30. 10. 2023) zadnjič popravljena s Popravkom (UL L št. 2023/90205 z dne 22. 12. 2023), katere cilj je zagotoviti visoko raven varstva potrošnikov in večjo transparentnost na trgu potrošniških kreditov. Ministrstvo bo določbe direktive o oglaševanju preneslo v nov predlog Zakona o potrošniških kreditih.