Uvedba slovenskega državnega sistema takojšnjih plačil po vzoru brazilskega Pix
1. Pobuda
Predlagam, da Republika Slovenija v sodelovanju z Banko Slovenije, Ministrstvom za finance ter domačimi bankami in fintech sektorjem vzpostavi nacionalni sistem takojšnjih plačil, ki bi omogočal:
- brezplačna ali zelo nizkocenovna plačila med fizičnimi osebami (brezplačna za fizične osebe in manj kot 1% provizija za pravne osebe),
- takojšnja (instant) plačila 24/7,
- uporabo QR kode, telefonske številke ali davčne številke kot identifikatorja,
- neposredno poravnavo med računi brez kartičnih shem,
- uporabo sistema tudi za spletno trgovino in javne storitve.
Sistem bi deloval nad obstoječimi bančnimi računi (brez odpiranja državnih TRR računov) in bi bil skladen s pravnim redom EU.
2. Izhodišče
Brazilija je leta 2020 uvedla sistem Pix, ki ga upravlja centralna banka in je postal nacionalna plačilna infrastruktura. Sistem omogoča skoraj ničelne stroške za uporabnike, močno zmanjšanje kartičnih provizij, večjo finančno vključenost in digitalizacijo javnih plačil.
Slovenija sicer že uporablja SEPA Instant Credit Transfer, vendar sistem ni enotno uporabniško integriran, ni standardiziran za e-commerce checkout, nimamo nacionalne QR infrastrukture in ni jasnega regulatornega impulza za množično uporabo.
3. Predlagana rešitev za Slovenijo
Predlagam vzpostavitev Slovenskega sistema instant plačil (delovni naziv: SI-Pay).
Ključne lastnosti:
- Obvezen priklop vseh bank in plačilnih institucij.
- Brezplačna P2P plačila.
- Standardiziran nacionalni QR kodni format.
- Možnost uporabe telefonske številke ali davčne številke kot plačilnega ključa.
- Integracija v e-commerce (alternativa karticam).
Sistem bi se uporabljal za plačilo javnih storitev, plačilo davkov, izplačila socialnih transferjev, poslovna plačila.
4. Pravna skladnost z EU
Predlog ne predvideva odprtja državnih transakcijskih računov in ne posega v monetarno politiko, zato tudi ne konkurira bankam. Sistem postavlja standarde sodobnih plačilnih metod in zmanjšuje neupravičene transakcijske provizije na trgu.
Sistem bi bil:
- infrastrukturna nadgradnja SEPA Instant,
- skladen z PSD2,
- skladen z regulativo ECB,
- podoben iniciativam v okviru European Payments Initiative (EPI).
5. Gospodarski učinki
Predvideni pozitivni učinki:
- Znižanje stroškov poslovanja za mala podjetja.
- Manjša odvisnost od tujih kartičnih shem (Visa/Mastercard).
- Spodbuda digitalizaciji.
- Krepitev fintech ekosistema.
- Večja konkurenčnost slovenskega gospodarstva.
6. Predlagani koraki
- Ustanovitev medresorske delovne skupine.
- Analiza stroškov in koristi.
- Pilotni projekt z omejenim številom bank.
- Nacionalna uvedba.
7. Zaključek
Slovenija ima priložnost postati ena prvih držav EU, ki vzpostavi močan nacionalni instant plačilni sistem, ki bo:
- cenejši,
- bolj digitalen,
- bolj suveren,
- bolj prilagojen uporabnikom.
Predlagam, da Vlada RS začne pripravo strokovne podlage za implementacijo takšnega sistema.