Obračun zavarovalnine od dejanskega datuma odjave

Odziv Ministrstva za finance

Zavarovalne pogodbe v svoji osnovi ureja Obligacijski zakonik (OZ), ki v 921. členu določa, da se zavarovalec zavezuje plačati premijo, zavarovalnica pa se zavezuje izplačati zavarovalnino ali odškodnino, če nastane zavarovalni primer. Na področju obveznih avtomobilskih zavarovanj je Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu (ZOZP) lex specialis, ki v 22. členu določa pogoje za prenehanje pogodbe in vračilo sorazmernega dela premije. Podrobnejša pravila in postopke vračila določajo splošni zavarovalni pogoji, ki so sestavni del vsake zavarovalne pogodbe.

Po proučitvi pobude in pridobitvi pojasnil Slovenskega zavarovalnega združenja (SZZ) Ministrstvo za finance ocenjuje, da predlog za retroaktivno vračilo premije od datuma odjave vozila ni upravičen iz naslednjih razlogov:

1. pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti (AO) je ključni namen zakona zaščita tretjih oseb (oškodovancev). Odjava vozila iz prometa po samem ZOZP ne pomeni popolnega prenehanja nevarnosti (rizika) za tretje osebe. Zavarovalnica je namreč na podlagi sklenjene police AO dolžna zagotavljati kritje oškodovancem za škodo, ki bi jo vozilo povzročilo ne glede na to, ali je registrirano ali ne. Tipična primera takšnega tveganja sta samovžig parkiranega vozila ali premik vozila, ki poškoduje tujo lastnino ali osebo;
2. ker zavarovalnica za škode tretjim osebam jamči vse do formalne prekinitve pogodbe oziroma prejetja obvestila, bi retroaktivno vračilo premije pomenilo, da bi zavarovalnica v obdobju med dejansko odjavo in dnem obvestila nosila tveganje za izplačilo odškodnin brez prejete premije. Takšna ureditev bi bila v nasprotju s temeljnimi načeli zavarovalnega prava o ekvivalentnosti med premijo in tveganjem, saj bi del kritja, ki ga je zavarovalnica dejansko nudila oškodovancem, ostal neplačan;
3. zavarovalnice so v skladu s 5. členom ZOZP dolžne omogočati sklepanje pogodb prek spleta, kar v praksi pomeni, da je tudi zahtevek za prekinitev oziroma vračilo premije mogoče oddati elektronsko (e-pošta, spletni portali) 24 ur na dan. Zavarovanec torej ni omejen z delovnim časom poslovalnic ali vikendi. Datum prejetja takšnega elektronskega obvestila se šteje za trenutek prenehanja kritja in podlago za obračun vračila premije;
4. navedbe v pobudi glede drugačne ureditve pri javnih naročilih ne morejo služiti kot utemeljitev za spremembo splošne zakonodaje. Pri javnih naročilih gre za krovne pogodbe za velike flote vozil, kjer se s posebnimi pravili ureja zgolj način vključevanja ali izključevanja posameznega vozila iz krovne police, ne pa prenehanje celotne zavarovalne pogodbe, kot je to primer pri individualnih pogodbah fizičnih oseb.